“真正能買成，要‘過五關(guān)斬六將’。”近日，北京消費(fèi)者小陳向中國證券報(bào)記者吐槽購買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品不容易。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷擴(kuò)容，給予消費(fèi)者更多選擇空間，但目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)購買渠道有限，存在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶銀行、可選保險(xiǎn)產(chǎn)品的“雙重考驗(yàn)”。

(資料圖)

多家保險(xiǎn)公司正在積極拓展渠道，通過發(fā)力團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)，提升個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋面，同時(shí)與銀行的合作也在進(jìn)一步推進(jìn)之中。

投保遇到“攔路虎”

“自己是剁手黨，最近終于決定為未來養(yǎng)老問題進(jìn)行資金規(guī)劃，讓養(yǎng)老錢?？顚Ｓ?。”小陳說，“可是完成了第一步之后，第二步就被卡住了。”

不久前，她在某股份行開立了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。在朋友的介紹下，小陳想入手某保險(xiǎn)公司個(gè)人養(yǎng)老金兩全保險(xiǎn)。然而，準(zhǔn)備投保時(shí)，代理人告知，小陳開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的銀行不在該保險(xiǎn)公司合作之列，無法直接投保。

“代理人給我發(fā)了一份個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶合作銀行名單，共7家銀行，讓我把之前開的戶轉(zhuǎn)到這幾家銀行中的一家。”小陳無奈地表示，自己問了一圈，發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)戶不容易，需到柜臺(tái)辦理。“等哪天有空去辦理轉(zhuǎn)戶吧，希望那時(shí)我還有投保熱情。”她說。

小陳的經(jīng)歷是絕大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者購買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的縮影：由于銀行渠道還沒完全打開，購買產(chǎn)品得“過五關(guān)斬六將”。

即便是險(xiǎn)企自建渠道，購買流程亦不通暢。記者在一家險(xiǎn)企的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)專區(qū)購買產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn)，該險(xiǎn)企的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品支持在10家銀行開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶購買。在記者進(jìn)一步咨詢是否有解決辦法時(shí)，相關(guān)工作人員稱，“如果開戶銀行不在名單上，就不能購買稅優(yōu)版產(chǎn)品。其他銀行在陸續(xù)對接中，需要一段時(shí)間。”

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)對開戶銀行的限制，目前是業(yè)內(nèi)普遍存在的現(xiàn)象。一家銀行系人身險(xiǎn)公司工作人員說：“抵扣個(gè)稅優(yōu)惠的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，只對在我們股東行開立資金賬戶的客戶售賣。”不過，多家保險(xiǎn)公司表示，更多銀行正在對接當(dāng)中，未來合作銀行范圍會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

代銷覆蓋面小

中國證券報(bào)記者了解到，銀行目前是消費(fèi)者最容易看到個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道。大多數(shù)符合條件的商業(yè)銀行在APP開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，但代銷的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量較少。

“在銀行開戶后發(fā)現(xiàn)，開戶行提供的產(chǎn)品很少，并不是客戶想買哪款就買哪款，而且需要雙錄(錄音錄像)，挺麻煩。”一位上海的消費(fèi)者對記者直言。

即便是零售業(yè)務(wù)突出的頭部銀行，對個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋同樣較少。例如，工商銀行APP個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)優(yōu)選產(chǎn)品中暫無保險(xiǎn)產(chǎn)品列出。又如在招商銀行APP上，僅有個(gè)位數(shù)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以購買，當(dāng)記者嘗試購買其中某款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，APP自動(dòng)彈出“您已在他行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，如需開立招行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，請先在他行發(fā)起賬戶變更申請”。

業(yè)內(nèi)人士解釋代銷個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量少的原因，一方面，多家銀行旗下?lián)碛凶约旱谋ｋU(xiǎn)公司，會(huì)優(yōu)先對接“自己人”的產(chǎn)品;另一方面，銀行通常會(huì)選擇此前有過合作的機(jī)構(gòu)的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，不會(huì)專門為一款產(chǎn)品開辟合作渠道，成本太高。

“除了險(xiǎn)企自營平臺(tái)和銀行代銷渠道，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買渠道較少，要么是團(tuán)險(xiǎn)客戶，要么是通過個(gè)人代理人購買。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

記者咨詢了多位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，得到的回答普遍是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人沒有權(quán)限銷售。“這類產(chǎn)品一般通過銀行APP購買，或者直接從保險(xiǎn)公司購買。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人說。

多次擴(kuò)容 不斷豐富

在采訪中記者了解到，享受稅優(yōu)政策是吸引很多消費(fèi)者購買此類保險(xiǎn)的原因之一。不少人表示，會(huì)“頂格繳存”，也就是每年繳存12000元，每年可免稅額比較可觀，長期來看算是一筆不小的回報(bào)。

業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金具有封閉積累、長期投資的特點(diǎn)，其對接的四類產(chǎn)品普遍具備穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)、長期增值特點(diǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一定優(yōu)勢。某大型養(yǎng)老險(xiǎn)公司相關(guān)人士對記者表示，除了繳費(fèi)方式靈活、承諾保證利率等特點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品保障屬性比較突出，解決客戶養(yǎng)老、護(hù)理、失能等保障需求，養(yǎng)老金與養(yǎng)老服務(wù)可協(xié)同運(yùn)作。

記者注意到，自去年11月推出以來，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷多次擴(kuò)容。中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司網(wǎng)站顯示，截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已由最初一批的6家公司7款產(chǎn)品增加至22家公司78款。

參與該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋頭部險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企、專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)企以及部分中小險(xiǎn)企;產(chǎn)品種類主要包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前，多家個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)公司正緊鑼密鼓推進(jìn)個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老金銜接。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布通知，明確正式將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士稱，多數(shù)獲準(zhǔn)經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的險(xiǎn)企開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品后，會(huì)將其作為個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品推出。未來，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品供給將進(jìn)一步豐富，若稅收激勵(lì)力度不斷加大，有望吸引更多人購買。