一年一度的“雙十一”購(gòu)物節(jié)已經(jīng)到來(lái)，今年多家電商平臺(tái)開(kāi)始推廣信用卡分期免息業(yè)務(wù)，其中“信用購(gòu)”首次參與。什么是“信用購(gòu)”，該功能有哪些特點(diǎn)？在消費(fèi)購(gòu)物旺季，銀行的一系列營(yíng)銷(xiāo)舉措是否能為國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求穩(wěn)步復(fù)蘇提供條件？

每年規(guī)模最大的線上消費(fèi)節(jié)日“雙11”已經(jīng)到來(lái)。近日，多家電商平臺(tái)的尾款支付活動(dòng)繼續(xù)，不少網(wǎng)友“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”在各大直播間，紛紛計(jì)算著哪種滿(mǎn)減活動(dòng)、消費(fèi)分期以及支付優(yōu)惠最為劃算。

有不少網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，今年“雙11”出現(xiàn)了不少新變化，除了花唄分期免息外，天貓?zhí)詫毜南聠雾?yè)面新增了信用卡分期免息付款方式。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這可能是螞蟻集團(tuán)將花唄的分期付款能力輸出給了合作銀行。

銀行“信用購(gòu)”首次參與

數(shù)據(jù)顯示，今年天貓?zhí)詫?ldquo;雙11”支持分期免息的商品數(shù)量最高達(dá)到1億款，規(guī)模是往年的兩三倍。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，并不是所有商品都支持信用卡分期免息，其中大額商品相對(duì)更多。

“對(duì)于商戶(hù)來(lái)說(shuō)，商品是否支持分期免息是由商戶(hù)自主選擇，是根據(jù)商品特性來(lái)決定的，單價(jià)高的商品分期需求肯定多，部分商戶(hù)并不支持信用卡分期免息。”某電商平臺(tái)內(nèi)部人士介紹。

淘寶天貓下單頁(yè)面顯示，接入這一功能的銀行信用卡已超過(guò)10家，包括建設(shè)銀行、交通銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等大型銀行，主要分期以3期、6期為主。

對(duì)此，淘寶天貓表示，今年是信用購(gòu)首次參與“雙11”，天貓“雙11”期間將抽取5位信用購(gòu)用戶(hù)（第1000位、第1萬(wàn)位、第10萬(wàn)位、第100萬(wàn)位和第1000萬(wàn)位信用購(gòu)用戶(hù)），幫還雙11信用購(gòu)賬單。

據(jù)了解，“信用購(gòu)”服務(wù)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資、獨(dú)立審批授信的消費(fèi)信貸服務(wù)類(lèi)型，可以滿(mǎn)足部分用戶(hù)的更多額度需求。

去年11月，花唄進(jìn)行品牌隔離后，主要滿(mǎn)足用戶(hù)日常的中小額消費(fèi)需求。花唄服務(wù)中原先由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的部分，則升級(jí)為“信用購(gòu)”類(lèi)服務(wù)。

在歷年的天貓?zhí)詫?ldquo;雙11”中，分期免息這一功能主要由花唄提供。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年花唄應(yīng)該是將這一場(chǎng)景能力開(kāi)放給了合作銀行。

事實(shí)上，在今年“618”期間，電商平臺(tái)就已經(jīng)出現(xiàn)了信用卡分期免息這一付款方式，而“雙11”的覆蓋規(guī)模顯然更大。例如京東白條最高可分24期，支持3期、6期免息分期。抖音則開(kāi)通了支持3期、6期、12期的信用卡付費(fèi)分期。

作為信用卡合作方，廣發(fā)信用卡表示，將分期業(yè)務(wù)場(chǎng)景前置到線上消費(fèi)渠道的“收銀臺(tái)”，可以為客戶(hù)提供更加便捷的用卡體驗(yàn)。以往，消費(fèi)者在電商平臺(tái)消費(fèi)之后，如使用分期服務(wù)，需從電商平臺(tái)跳轉(zhuǎn)至銀行系統(tǒng)，這不僅使得用戶(hù)體驗(yàn)不連貫，也消耗了用戶(hù)的消費(fèi)熱情，造成客群脫落，將分期場(chǎng)景“鑲嵌”在線上購(gòu)物場(chǎng)景中之后，消費(fèi)者能夠在消費(fèi)時(shí)同步辦理分期，是增強(qiáng)用卡粘性并降低風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵舉措。

對(duì)于消費(fèi)者而言，電商平臺(tái)的分期免息功能，能夠在不增加購(gòu)物成本的前提下，緩解消費(fèi)者當(dāng)下的資金壓力。對(duì)于電商平臺(tái)來(lái)說(shuō)，切入消費(fèi)信貸場(chǎng)景，不僅能促進(jìn)銷(xiāo)量，也能增強(qiáng)用戶(hù)粘性。

除提供“信用購(gòu)”外，上述銀行還積極通過(guò)發(fā)放紅包、收銀臺(tái)滿(mǎn)減等優(yōu)惠手段，吸引消費(fèi)者使用信用卡參與“雙11”。如支付寶App顯示，建行、郵儲(chǔ)、中信、浦發(fā)、民生、寧波、光大、中行、上海銀行等銀行的綁卡用戶(hù)消費(fèi)可獲“抹零頭紅包”，使用越多優(yōu)惠越多。此外，多家銀行的用戶(hù)在淘寶天貓消費(fèi)時(shí)，使用信用卡或者信用卡分期付款，有機(jī)會(huì)享受一定的滿(mǎn)減優(yōu)惠。

中國(guó)社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示，今年出臺(tái)的信用卡新規(guī)，要求銀行信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變粗放式發(fā)展模式，進(jìn)入以促活、調(diào)優(yōu)、融合為重點(diǎn)的精耕細(xì)作階段。在天貓?zhí)詫?、支付寶App這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，借助“雙11”和分期免息這樣的消費(fèi)場(chǎng)景及營(yíng)銷(xiāo)能力，無(wú)論是銀行信用卡還是銀行“信用購(gòu)”，都擁有了更廣闊的消費(fèi)場(chǎng)景、更精準(zhǔn)的用戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力，能明顯提升其業(yè)務(wù)活躍度、實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，也能更好地支持民生消費(fèi)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

客戶(hù)消費(fèi)意愿回升

這幾年，“618”“雙11”“年貨節(jié)”等購(gòu)物節(jié)引領(lǐng)了新一輪的消費(fèi)熱潮。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局10月24日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，前三季度,全國(guó)網(wǎng)上零售額95884億元,同比增長(zhǎng)4.0%。其中,實(shí)物商品網(wǎng)上零售額82374億元,增長(zhǎng)6.1%。

“在消費(fèi)購(gòu)物旺季，銀行推出信用卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，不僅可以為存量客戶(hù)謀利，也順勢(shì)開(kāi)拓了增量用戶(hù)。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，通過(guò)信用卡與不同消費(fèi)場(chǎng)景，線上線下相深度融合，打造全場(chǎng)景生態(tài)體系，提升消費(fèi)者體驗(yàn)的同時(shí)，也起到了品牌宣傳的作用。

有銀行業(yè)人士表示，在國(guó)家促消費(fèi)舉措的大力支持下，客戶(hù)消費(fèi)意愿回升，銀行未來(lái)將會(huì)花費(fèi)更大功夫推進(jìn)信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，并嘗試多重營(yíng)銷(xiāo)方式。

信用卡業(yè)務(wù)是銀行提高中間業(yè)務(wù)收入的主要項(xiàng)目，隨著信貸智能化管理的不斷提升，銀行將更加聚焦新市民等中低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客群的挖掘，在專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，配套利率特惠等方面進(jìn)行創(chuàng)新。

周茂華進(jìn)一步表示，從中長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)擁有超四億中等收入群體，消費(fèi)理念逐漸變化，新消費(fèi)模式創(chuàng)新活躍，國(guó)內(nèi)超大消費(fèi)市場(chǎng)潛力逐步釋放，為金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供了廣闊發(fā)展空間。同時(shí)，當(dāng)下國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求穩(wěn)步復(fù)蘇，為各家機(jī)構(gòu)提前布局提供了條件。

多為專(zhuān)家表示，雙循環(huán)新發(fā)展格局下，消費(fèi)仍為重要引擎。國(guó)家持續(xù)出臺(tái)政策促進(jìn)消費(fèi)恢復(fù)和升級(jí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好服務(wù)。未來(lái)，信用卡將以消費(fèi)增長(zhǎng)、服務(wù)新市民等為契機(jī)，加快高質(zhì)量發(fā)展。 （付樂(lè)）