信用卡欠費(fèi)3300元，9年后卻要還8萬元？信用卡逾期后息費(fèi)是如何計(jì)算的，收取的息費(fèi)合理嗎？記者近日從法院了解到，在多起信用卡糾紛案件中，金融機(jī)構(gòu)在信用卡逾期后收取的一些息費(fèi)被法院判決否定。法律專業(yè)人士建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將信用卡逾期的息費(fèi)計(jì)算方式寫入合約，持卡人若成被告也應(yīng)積極應(yīng)訴。

信用卡糾紛激增：逾期息費(fèi)驚人

(資料圖片)

因金額不大、被告較少上訴等原因，信用卡糾紛在基層法院審理較為集中。記者日前到昆明市西山區(qū)法院采訪時(shí)，遇上一家商業(yè)銀行聘請(qǐng)的律師前來立案。據(jù)該律師介紹，受經(jīng)濟(jì)下行影響，信用卡欠款集中爆發(fā)，當(dāng)天來立案涉及總額150多萬元。

記者從昆明市多個(gè)基層法院了解到，近年來信用卡糾紛案件逐年增長，如西山法院在2019年至2021年分別受理3421件、5749件、7267件；盤龍法院2021年共受理來自信用卡和金融借款糾紛4930件，較2020年同比上升54.79%，總標(biāo)的額為6.08億元，同比增加1.8億元，是該院受理案件中數(shù)量最多的一類。目前持卡人勝訴的案件不多，主要原因是該群體不應(yīng)訴的比例很高。如盤龍法院2021年審理此類案件時(shí)持卡人不應(yīng)訴不出庭的超過七成，九成以上的信用卡糾紛因難以找到持卡人只能公告送達(dá)，往往案件判決生效后，持卡人才后悔不迭。

記者從云南銀保監(jiān)局獲悉，近兩年涉及信用卡投訴的數(shù)量也逐年上升，主要類型包括逾期后不良征信記錄糾紛、逾期后利息罰息過高、銀行不同意協(xié)商分期還款、銀行不同意減免息費(fèi)、暴力催收等。云南銀保監(jiān)局按照內(nèi)容分別進(jìn)行投訴轉(zhuǎn)辦、舉報(bào)調(diào)查等。

記者在黑貓投訴上以“信用卡 高額費(fèi)用”為關(guān)鍵字檢索，共產(chǎn)生1000多條結(jié)果。有多名投訴者稱“錢越還越多……一算年化率高達(dá)323.9%”“2022年3月和5月分別扣除616.41元和665.18元的息費(fèi)，且沒有任何說明如何產(chǎn)生的高額息費(fèi)”“逾期還款1天就扣了30多天的高額利息”“信用卡最低還款的費(fèi)用超出國家LPR好多倍”“查信用卡賬單突然發(fā)現(xiàn)2100元息費(fèi)，沒有任何解釋，打人工也打不通”等等。

記者查閱了多個(gè)法院未支持金融機(jī)構(gòu)訴訟請(qǐng)求的判決書，發(fā)現(xiàn)多是因信用卡逾期息費(fèi)較高，法院判決將其調(diào)低。如2022年2月底昆明中院判決的一起案件中，上訴人陳艷（化名）質(zhì)疑某金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的信用卡產(chǎn)生逾期后，僅利息年化就已達(dá)到約36%，而且違約金比利息還高，法院終審判決將銀行主張的5600余元違約金及8000多元利息調(diào)整為共約2700元。在2018年的一起二審案件中，上訴人王彬（化名）質(zhì)疑信用卡產(chǎn)生欠款后，某銀行昆明分行收取9300多元的“手續(xù)費(fèi)”，終審判決也對(duì)手續(xù)費(fèi)“不予支持”。

其中，田某某一案十分典型。2007年，在昆明當(dāng)導(dǎo)游的田某某拿到了導(dǎo)游協(xié)會(huì)統(tǒng)一辦理的信用卡后，把卡給了朋友使用。2014年3月，他偶然得知這張卡有欠款：2009年9月欠3300余元，但此時(shí)本金、利息、滯納金等合計(jì)已達(dá)3.7萬余元。田某某立即找到銀行協(xié)商還款并希望給予一定減免，當(dāng)月他還款2萬元并在銀行要求下簽了《還款承諾書》。因此后續(xù)雙方再未聯(lián)系，以為事情了結(jié)的他離開昆明。直到2018年貸款買房突然發(fā)現(xiàn)被列入征信黑名單時(shí)，田某某才知道這張信用卡欠款已累積到6.1萬元。加上此前已還的2萬元，相當(dāng)于2009年欠款3300多元，9年后一共要還8萬多元。

2019年1月，田某某狀告發(fā)卡行。昆明中院對(duì)該案的終審判決為：《還款承諾書》表明雙方已認(rèn)可2014年3月前的債務(wù)。根據(jù)法律規(guī)定，確認(rèn)2014年3月至訴訟時(shí)的債務(wù)為3.7萬余元。

高額息費(fèi)如何計(jì)算？持卡人對(duì)部分費(fèi)用產(chǎn)生懷疑

“到官司打完，我們也不知道銀行主張的金額是怎么算出來的。”代理田某某案的云南天外天律師事務(wù)所律師王晶說。

“這是我上訴了。”田某某至今提起此事仍氣憤不已：“要是我直接還錢，誰知道會(huì)有這些不合理息費(fèi)？”

記者查閱中國裁判文書網(wǎng)上的全國多個(gè)案例，發(fā)現(xiàn)在部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡逾期高額息費(fèi)的背后，有些問題較為模糊。

一是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)未就欠款通知到本人。田某某案中，2015年4月至2018年10月，銀行提供的催收記錄中一直顯示“無人接聽”“關(guān)機(jī)”和外訪“未找到人”等，撥打的也不是田某某如今使用的手機(jī)號(hào)。田某某認(rèn)為，銀行未通知自己還有欠款，才導(dǎo)致雪球越滾越大，責(zé)任不該全由自己承擔(dān)：“2014年簽還款承諾書時(shí)留的號(hào)碼我一直在用，為什么不打？”對(duì)此，基層法官表示，雖也有持卡人反映自己并未接到銀行通知導(dǎo)致債務(wù)增加，但這種情況并不突出，絕大多數(shù)持卡人是知道信用卡欠債情況的。

二是超出合同“隱形收費(fèi)”。2017年人民銀行發(fā)文將金融機(jī)構(gòu)向信用卡用戶收取的滯納金調(diào)整為違約金，但明確雙方應(yīng)重新約定是否收取。一些金融機(jī)構(gòu)以在官網(wǎng)上發(fā)布了提示為由收違約金，但法院對(duì)此并不認(rèn)可。田某某案中，法院就以官網(wǎng)提示屬于金融機(jī)構(gòu)單方行為為由，判決免除了田某某1.1萬元的違約金支付責(zé)任。從中國裁判文書網(wǎng)可見，在多起信用卡糾紛中，法院均以相同理由判決不支持違約金。

此外，田某某案中，信用卡領(lǐng)用合約寫明逾期利息計(jì)收復(fù)利，但并未寫明滯納金也計(jì)收復(fù)利。王晶表示，實(shí)際銀行卻計(jì)收了，這屬于未向持卡人公示說明就進(jìn)行的“隱形收費(fèi)”。

三是銀行收費(fèi)如何計(jì)算不夠公開透明。王晶表示，其按信用卡領(lǐng)用合約中的約定條款計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，銀行計(jì)收的逾期利息相差不大，但滯納金相差較大。如2009年9月自己計(jì)算的滯納金為16.79元，銀行收的是35.09元，且上漲很快，第二個(gè)月52元，第四個(gè)月88元，到2011年6月就達(dá)到了封頂?shù)拿吭?00元。違約金比逾期利息還高，如2010年3月逾期利息為56.18元，違約金已達(dá)148.27元。自己曾多次要求銀行出示其利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式和依據(jù)，但銀行稱是電子系統(tǒng)計(jì)算的，到庭審結(jié)束也未出示。

王晶給記者算了一筆賬：將銀行收的利息、滯納金、超限費(fèi)等息費(fèi)加在一起，3300余元欠款相當(dāng)于第一年產(chǎn)生年息83.3%，第二年142%，到2014年已達(dá)240%。

記者在中國裁判文書網(wǎng)上多個(gè)公開的裁判文書中均看到：持卡人質(zhì)疑信用卡逾期息費(fèi)太高，法院判決均對(duì)此進(jìn)行了下調(diào)。如2021年底廣東高院的一份民事裁定書顯示，二審法院“計(jì)算得出某銀行中山分行計(jì)收的信用卡利息及滯納金折合年利率高達(dá)41.78%”，法院認(rèn)為這并不合理。安徽淮南市中院今年4月的一份判決也顯示，“支行主張的利息、費(fèi)用（含手續(xù)費(fèi)和違約金）過高，依法予以調(diào)整”。

據(jù)云南銀保監(jiān)局介紹，目前關(guān)于息費(fèi)計(jì)算相關(guān)問題仍有一定的專業(yè)性和復(fù)雜性。引起糾紛的主要是狹義上的“息費(fèi)”，即消費(fèi)者使用信用卡授信額度后未能按時(shí)還款產(chǎn)生的透支利息、復(fù)利、違約金等。

建議將計(jì)算公式寫入合約 持卡人若成被告應(yīng)積極應(yīng)訴

云南銀保監(jiān)局方面表示，目前涉及信用卡收費(fèi)內(nèi)容的監(jiān)管文件主要有《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（中國銀監(jiān)會(huì)令2011年第2號(hào)）《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕111號(hào)）。從現(xiàn)有生效規(guī)定來看，暫無對(duì)總收費(fèi)的明確規(guī)定。但最高院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》明確，“金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持”。

以透支利息為例，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整——即《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。

記者從裁判文書網(wǎng)看到，二審案件中法官大都以24%為上限對(duì)息費(fèi)總額進(jìn)行判決。

法律專業(yè)人士分析，與普通案件的證據(jù)由原告被告同時(shí)提供相比，信用卡糾紛較為特殊，證據(jù)基本由銀行提供。而銀行的違約金、利息等計(jì)算均由電子系統(tǒng)完成，很少在案件審理中提供明晰的計(jì)算公式、抵扣順序等，容易讓持卡人產(chǎn)生懷疑。一位資深法官表示，法院只能對(duì)銀行計(jì)算出的息費(fèi)進(jìn)行形式審查，默認(rèn)國家機(jī)構(gòu)監(jiān)管下的金融機(jī)構(gòu)電子系統(tǒng)計(jì)算是符合法律規(guī)定的。針對(duì)信用卡逾期的息費(fèi)計(jì)算方式，中國商業(yè)法研究會(huì)常務(wù)理事、中國人民大學(xué)研究生導(dǎo)師李業(yè)順建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡領(lǐng)用合約或章程中予以明確?；鶎臃ü賱t認(rèn)為，應(yīng)對(duì)息費(fèi)總額上限明確限制標(biāo)準(zhǔn)。

持卡人如何保護(hù)自己的權(quán)益？記者發(fā)現(xiàn)，多起案件中持卡人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在訂立銀行卡合同時(shí)“未履行提示或說明義務(wù)”，而法院通常以合同中對(duì)相關(guān)條款是否字體加黑加粗、斜體等來認(rèn)定銀行是否盡到了提醒告知義務(wù)?！白鳛閭€(gè)人很難逐條理解合同。”李業(yè)順說，能真正看完全部合同的人都很少，相對(duì)金融機(jī)構(gòu)，持卡人確實(shí)處于弱勢，因此自身樹立正確消費(fèi)觀非常重要。

“如果因?yàn)樾庞每ㄓ馄诔蔀楸桓?，一定要重視起來，積極應(yīng)訴?！币晃晦k案法官說，否則將失去維護(hù)自身權(quán)益的機(jī)會(huì)，一旦成為失信被執(zhí)行人，還會(huì)直接影響今后的生活。