年初的某天，市民朱女士養(yǎng)的寵物泰迪左后腿突然不能走路了，擔(dān)心是泰迪常見(jiàn)的髕骨脫位，她特地帶寵物去了醫(yī)院，一系列檢查后考慮只是神經(jīng)炎或抽筋，但診療費(fèi)卻花了朱女士一千元左右。此后，朱女士果斷在一家線上平臺(tái)給寵物買了份保險(xiǎn)，并打算持續(xù)續(xù)費(fèi)。

伴隨著寵物經(jīng)濟(jì)的迅速升溫，不少消費(fèi)者開(kāi)始考慮為自家愛(ài)寵買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)2025年，我國(guó)寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到14億元左右，寵物保險(xiǎn)滲透率有望達(dá)到1.2%以上。然而記者注意到，當(dāng)前寵物險(xiǎn)仍在探索期，存在滲透率低、理賠條件界定難、寵物險(xiǎn)與寵物醫(yī)院合作模式尚不清晰等諸多“痛點(diǎn)”。

寵物行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模接近三千億元，寵物險(xiǎn)悄然興起

記者了解到，朱女士所購(gòu)買的寵物險(xiǎn)，是一款售價(jià)0.14元/月的體驗(yàn)版寵物醫(yī)療險(xiǎn)，由中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承保。累計(jì)賠償限額為15000元，每次事故賠償限額1500元。首月體驗(yàn)結(jié)束后，此后每月的續(xù)費(fèi)價(jià)格為33.25元。

免賠額條款顯示，每次事故發(fā)生必要的、合理的醫(yī)療費(fèi)用，扣除絕對(duì)免賠額后（非手術(shù)治療200元免賠額、手術(shù)治療0元免賠額），被保險(xiǎn)寵物在定點(diǎn)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療，可按60%的金額予以賠付；在非定點(diǎn)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療，可按40%的金額予以賠付。

值得注意的是，由于首次購(gòu)買該保險(xiǎn)有30天的等待期，需等待期滿才能賠付，因此朱女士此前帶寵物檢查的費(fèi)用均不在報(bào)銷范圍內(nèi)。“現(xiàn)在寵物看病的診查和用藥都比較貴，感覺(jué)線上購(gòu)買的這種保險(xiǎn)，價(jià)格和保險(xiǎn)范圍都比較適合，所以決定下月開(kāi)始續(xù)費(fèi)，為將來(lái)做打算。”朱女士告訴記者。

記者注意到，隨著大城市獨(dú)居青年增多，不少年輕消費(fèi)者“吸貓”“擼狗”熱情高漲，與寵物相關(guān)的貓糧狗糧、寵物零食、寵物美容、寵物險(xiǎn)等消費(fèi)也迅速增長(zhǎng)。艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國(guó)寵物消費(fèi)趨勢(shì)白皮書(shū)》顯示，2020年我國(guó)寵物行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模接近3000億元，未來(lái)三年行業(yè)將繼續(xù)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，復(fù)合增速預(yù)計(jì)14.2%，到2023年規(guī)模將達(dá)到4456億元。

市場(chǎng)：寵物看病催生寵物險(xiǎn)，預(yù)計(jì)2025年寵物保險(xiǎn)滲透率將超1.2%

寵物經(jīng)濟(jì)迅速火爆，為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。此前，瑞士再保險(xiǎn)公司發(fā)布的《中國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》顯示，2020年養(yǎng)寵人群的數(shù)量為6294萬(wàn)，寵物(犬貓)數(shù)量為1084萬(wàn)。瑞士再保險(xiǎn)推測(cè)，若以25%左右的增速增長(zhǎng)，2025年我國(guó)寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到14億元左右，寵物保險(xiǎn)滲透率有望達(dá)到1.2%以上。

基于此，平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)企業(yè)紛紛入局，推出各種寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者了解到，當(dāng)前寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)主要的產(chǎn)品類型包括醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以及寵物被盜保險(xiǎn)、托運(yùn)險(xiǎn)等。其中，醫(yī)療險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)是目前市場(chǎng)占有率最高的兩大險(xiǎn)種。

值得注意的是，寵物險(xiǎn)的催生，背后的一大原因是寵物看病帶來(lái)的高消費(fèi)。有寵物行業(yè)相關(guān)人士告訴記者，事實(shí)上，寵物醫(yī)院之所以收費(fèi)較高，主要是檢查費(fèi)用高。“由于寵物醫(yī)院客流量達(dá)不到人類醫(yī)院的客流量水平，相對(duì)于人的醫(yī)療設(shè)備來(lái)說(shuō)，寵物醫(yī)療設(shè)備的使用頻次較低，因此分?jǐn)偟矫恳淮蔚臋z查成本就變得很高了。”

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，全國(guó)寵物診療機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)16000家，寵物醫(yī)療市場(chǎng)規(guī)模約為400億元，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到20%。

痛點(diǎn)：當(dāng)前寵物保險(xiǎn)滲透率不及1%，寵物險(xiǎn)發(fā)展仍待成熟

然而記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)消費(fèi)者并不了解寵物險(xiǎn)，許多甚至未曾聽(tīng)說(shuō)過(guò)寵物險(xiǎn)，更不了解相關(guān)的理賠范圍。數(shù)據(jù)顯示，相比部分發(fā)達(dá)國(guó)家高達(dá)40%的寵物保險(xiǎn)滲透率，我國(guó)目前寵物保險(xiǎn)滲透率不及1%。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，目前寵物險(xiǎn)的普及程度較低，與人們的養(yǎng)寵意識(shí)有關(guān)，也與寵物險(xiǎn)本身真正能夠提供的服務(wù)保障有關(guān)。保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)人士趙先生告訴記者，寵物生病的醫(yī)藥費(fèi)高昂，從而帶動(dòng)了寵物險(xiǎn)的出現(xiàn)。但由于目前寵物險(xiǎn)相關(guān)條款還不夠完善，定價(jià)也不夠個(gè)性化，整體市場(chǎng)需求不大，產(chǎn)品推廣存在一定困難。

寵物險(xiǎn)為何叫好不叫座？趙先生告訴記者，一方面是當(dāng)前寵物險(xiǎn)的定價(jià)相對(duì)較高，這和當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平、消費(fèi)者的重視程度有關(guān)，國(guó)內(nèi)一、二線城市的配套設(shè)施齊全，但許多三、四線城市和大部分農(nóng)村地區(qū)，這些地方專業(yè)性寵物醫(yī)院的覆蓋都較少，導(dǎo)致寵物險(xiǎn)的定點(diǎn)醫(yī)院也很少。據(jù)瑞再調(diào)研，目前有75.6%的寵物醫(yī)院未與寵物保險(xiǎn)公司或第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行任何保險(xiǎn)合作，已經(jīng)開(kāi)展寵物保險(xiǎn)并與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的寵物醫(yī)院比例較低。

與此同時(shí)，和人的保險(xiǎn)相比，當(dāng)前寵物險(xiǎn)的發(fā)展還不夠成熟，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售營(yíng)銷都在摸索。“其中的一大痛點(diǎn)就是，理賠條件的界定相對(duì)困難。比如狗故意傷人的預(yù)估賠付較高，但還是要根據(jù)實(shí)際情況去進(jìn)行界定，符合相應(yīng)的條件才可以理賠。”趙先生說(shuō)。

“我們關(guān)注到，目前年輕人，有經(jīng)驗(yàn)的、理性的消費(fèi)者購(gòu)買寵物險(xiǎn)較多。”某寵物醫(yī)院相關(guān)負(fù)責(zé)人關(guān)馨提示道：許多線上出售的寵物險(xiǎn)，雖然價(jià)格低但保障范圍小，往往不如那些正規(guī)險(xiǎn)企推出的投保金額高、保障范圍廣的寵物險(xiǎn)，更能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。此外，理賠方式也有待加強(qiáng)規(guī)范，“當(dāng)前寵物保險(xiǎn)與寵物醫(yī)院的合作模式尚不清晰，互動(dòng)有待增強(qiáng)，因此消費(fèi)者在購(gòu)買前應(yīng)提前聯(lián)系、確認(rèn)好相關(guān)定點(diǎn)醫(yī)院所購(gòu)寵物險(xiǎn)是否有效。”

目前，黑貓投訴平臺(tái)有關(guān)“寵物險(xiǎn)”的相關(guān)投訴達(dá)237條。